Помогут ли банкам сертификаты на безотзывные вклады?

Помогут ли банкам сертификаты на безотзывные вклады?
Банковское сообщество давно ратует за введение безотзывных вкладов, видя в них частичное решение проблемы набега вкладчиков на банки с выкачиванием ликвидности из последних. Проекты были разные. Сейчас зашла речь о сертификатах на безотзывные вклады. «Биржа» поинтересовалась сутью проблемы.
Истоки проблемы
Вклады населения для банков — один из основных источников привлеченных средств и пополнения ликвидности. И по действующему законодательству банк обязан вернуть вкладчику всю сумму вклада по первому требованию. Удобно для вкладчика. Но заставляет банкиров нервничать и ограничивает возможности по размещению средств в кредиты, то есть, собственно, — зарабатывать деньги, в том числе, и на выплату процентов по вкладам. В трудные времена набеги вкладчиков выжимают досуха банки, которые могли бы еще жить и жить. Конечно, сейчас есть госстраховка вкладов до 1,4 млн руб., что несколько снизило накал проблемы, но не решило ее.

Правовые нормы, требующие возврата вклада по первому требованию, были введены в 90-х годах и продолжают действовать доныне. Поэтому банковское сообщество время от времени поднимает вопрос о введении безотзывных вкладов. Вот недавно на межрегиональном совещании ЦБ с участниками финансового рынка банкиры выступили с предложением внести безотзывные вклады в линейку депозитов, и концепция проекта уже рассматривается в Минфине. Предполагается, что законопроект будет внесен в Госдуму в марте и до лета будет утвержден регулятором. 

Оставляйте деньги в банке
На этот раз речь идет о выдаче банком сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию. Введение безотзывных вкладов придаст российской банковской системе большую стабильность, а банки смогут более активно развивать свои долгосрочные кредитные продукты, что в условиях здоровой конкуренции должно привести к снижению их стоимости при одновременном росте качества, считает Станислав Дужинский, аналитик «Хоум Кредит Банка». Видит позитивные моменты в новшестве и заведующий кафедрой банковского дела НИУ ВШЭ — Нижний Новгород Светлана Хасянова: «В случае же приобретения сертификата процентная ставка фиксируется, поэтому вкладчик, скорее всего, останется в прибыли. Хотелось бы отметить еще одну положительную сторону сберегательного сертификата, которую большинство из нас, в силу недостаточной финансовой грамотности, просто не видит. Сертификат можно передавать третьим лицам, то есть им можно рассчитываться по долгам или использовать при крупных сделках как замену портфелю с наличными деньгами».

Кроме того, право выпуска сберегательных сертификатов имеют только банки с государственным участием, которым даже при самых сложных ситуациях вряд ли дадут обанкротиться. Таких системно значимых банков в России около двадцати, их список опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов. Более глубоко «копает» директор департамента маркетинга ПАО «НБД-Банк» Олег Корень: «Наличие такого инструмента однозначно повысит стабильность банковской системы, банки смогут гарантированно привлекать ресурсы на достаточно длительный срок. Возможность введения безотзывных вкладов обсуждается уже более десяти лет, предпринималось несколько попыток принятия соответствующего решения, но каждый раз идея не находила поддержки и от нее отказывались. Появление безотзывных вкладов в России зависит не столько от вида инструмента, сколько от того, будет ли проявлена воля, сойдутся ли интересы населения, правозащитников, финансовых властей и банковского сообщества». 

Формально сберегательный сертификат и банковский вклад имеют ряд отличий, например, сертификат может быть именным либо на предъявителя, его нельзя пополнить или частично снять с него деньги. Еще одно важное отличие сертификата от депозита в том, что на него не распространяется действие системы страхования банковских вкладов, поэтому по сертификатам ставки традиционно выше. «Могу предположить, что появление сберегательных сертификатов с условием отказа вкладчика от права на получение денег по первому требованию — это своего рода тест-драйв. 

Такой подход дает возможность, с одной стороны, сохранить действующий институт срочных банковских депозитов, с другой — дать вкладчику выбор, более высокий процент или возможность получить вклад в любое время», — говорит Корень. В свою очередь он считает, что проблему массового изъятия вкладов кардинально может решить только стабильность ситуации на финансовых рынках в целом и грамотная работа отдельно взятого банка. «На сегодняшний день сберегательные сертификаты занимают незначительную долю рынка сбережений населения нашей страны. Если безотзывный сберегательный сертификат будет одним из инструментов, риск выноса вкладов из банков под влиянием панических настроений сохранится. Приведу пример: в экономически развитых странах безотзывные вклады занимают 40–50%. Россия только в начале пути», — считает Олег Корень. 

(Нет голосов)
Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии.
Пожалуйста зарегистрируйтесь или авторизуйтесь